Cómo terminar con un préstamo automotriz, aqui te explicamos como, paso a paso

Si los pagos de tu carro cada vez son más altos o si estás listo para comprarte otro automóvil, tal vez sientas que llegó el momento de dar por terminado tu préstamo automotriz actual. Uno de los obstáculos más comunes para hacerlo es el capital negativo, lo cual significa que tienes que pagar más por un carro de lo que vale, como por ejemplo, si el valor de tu carro se depreció por daños. Este artículo te ayudará a evaluar la condición de tu préstamo y a elegir una opción para terminar con tu préstamo automotriz que sea adecuada para ti.

Pasos

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   Determina el valor de mercado de tu carro. Puesto que el obstáculo más grande y común para terminar con un préstamo automotriz es el capital negativo, lo mejor que puedes hacer es empezar a determinar si tienes o no capital negativo. Para ello, tendrás que averiguar cuánto vale actualmente tu vehículo. Para un estimado rápido del valor de tu carro, utiliza cualquier servicio de tasación en línea como Kelley Blue Book o NADA Used Car Guides. En estos sitios gratuitos encontrarás de manera fácil y rápida un estimado según la marca, modelo y condición de tu carro.

   • Tal vez también tengas que buscar anuncios clasificados y visitar franquicias de autos usados para saber cuál es el precio de tu carro (o vehículos similares).
   • Para obtener un valor más preciso de tu carro, averigua qué kilometraje tiene tu vehículo, así como otras características opcionales (ventanas automáticas, techo corredizo, etc.) que tenga equipado. Generalmente, si tiene un kilometraje alto, su precio es más bajo, mientras que las características opcionales pueden elevar modestamente el valor de tu carro.
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   Si tu préstamo no es de cuotas descendentes, vende tu carro. Dependiendo de cuántos pagos ya hayas hecho por tu carro y de cuánto haya variado su valor, tal vez valga más que la cantidad que aún tienes que pagar por el préstamo. En este caso, lo que puedes hacer es vender tu carro y utilizar la ganancia para cancelar el resto de tu préstamo. Ya no tendrás ninguna deuda, tu crédito quedará intachable y podrás adquirir un carro nuevo sin dificultades.

   • Comunícate con tu prestamista antes de vender tu automóvil. Estarás a punto de cerrar tu préstamo con tu prestamista, por lo tanto es importante que lo mantengas informado. Tu prestamista podrá darte indicaciones específicas para cerrar tu préstamo, tal vez tengas que realizar la venta del carro en la institución del préstamo para que puedas utilizar de inmediato el dinero de la venta para cancelar el préstamo.^[1]
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   Si el préstamo es de cuotas descendentes, prioriza. Tal vez así vendas tu carro, no podrías pagar por completo tu préstamo. En este caso, tienes varias opciones, pero tendrás que decidir qué es lo más importante para ti. Por ejemplo, si estás tratando de terminar tu préstamo automotriz para reducir tus gastos mensuales, tal vez tengas que hacer un pago anticipado único para cubrir el saldo restante del préstamo después de vender tu carro. Si simplemente quieres un carro nuevo, tal vez tengas que llegar a un acuerdo en términos de cuánto dinero gastarás, pagando máspor más tiempo. Ninguno de los siguientes pasos hará que termines tu préstamo automotriz ni te hará adquirir un carro nuevo ni te costará nada ni dejará tu historial crediticio intacto (te permitirá cumplir algunos de esos enunciados, pero no todos).
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   Refinancia. Refinanciar significa establecer un contrato de préstamo nuevo con tu prestamista. También se le conoce como "reestructuración de deuda". Si estás pasando por apuros financieros, lo mejor es que refinancies tu préstamo, en lugar de dejar de pagar. Si tu préstamo automotriz está inflando tus gastos mensuales, tal vez tengas que considerar refinanciarlo, es decir que aún tendrás que pagar tu préstamo, pero con uno nuevo tendrás mayores facilidades. Comunícate con tu prestamista para negociar el refinanciamiento de tu préstamo, intenta bajar la tasa de interés o disminuye tus pagos mensuales en el nuevo préstamo a una cantidad que puedas pagar cómodamente. Si este préstamo nuevo hace una gran diferencia en lo que respecta a la estabilidad de tu economía, te beneficiará al largo plazo.

   • Un buen puntaje crediticio te dará mejores oportunidades para obtener un préstamo nuevo. Si puedes, trata de ahorrar dinero, pagar deudas, etc. por un buen tiempo, ya que así podrás mejorar tu puntaje crediticio.
   • Si vas a refinanciar, tu prestamista "investigará" tu historial crediticio para decidir si estás o no aprobado. Esta investigación podría tener un efecto negativo en tu puntaje crediticio, pero suele desaparecer en varios meses, aunque la investigación estará visible en tu reporte crediticio por dos años.^[2]
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   Transfiere tu préstamo. Dependiendo de los reglamentos de tu banco, tal vez puedas transferir tu préstamo a alguien de confianza y dejar que asuma tus pagos. Esta es una buena elección si quieres vender un carro que no está cancelado por completo a un amigo, dejando que este asuma los pagos. Sin embargo, tienes que tener cuidado y no simplemente confiar en que el propietario nuevo te va a enviar el dinero cada mes o que pagará al prestamista en tu nombre. Si el propietario nuevo del vehículo no es responsable legal directamente de los pagos, tú seguirás siendo el responsable en caso de que él o ella deje de pagar.

   • Una buena opción es hacer que el propietario nuevo apruebe un préstamo nuevo por el monto del precio de compra del vehículo. Luego, esa persona te paga directamente el dinero, el cual tú usas para cancelar tu préstamo en un solo pago (tal vez necesites más dinero si tu préstamo es de cuotas descendentes). Después de que hayas cancelado tu préstamo, quedas libre de toda responsabilidad y el propietario nuevo es responsable de hacer pagos mensuales.
   • No olvides que el propietario nuevo también tiene que hacerse responsable del seguro vehicular.
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   Renta un carro nuevo. Si estás absolutamente desesperado por conseguir un carro nuevo, pero no puedes obtener el dinero, considera rentar en lugar de comprar. Conversa con tu prestamista para cambiar tu saldo de capital negativo por el alquiler de un carro nuevo. Dado que un alquiler implica pagos significativamente más bajos que los de los préstamos autofinanciados, es posible que conduzcas un auto nuevo y disminuyas tus pagos mensuales. Si haces tus pagos cada mes y completas todo el período del alquiler, también habrás pagado el préstamo de cuotas descendentes. La desventaja es que no serás dueño del carro nuevo, tendrás que devolverlo y comprarlo a un valor residual o alquilar un carro nuevo.

   • Alquilar un carro nuevo tiene varias ventajas y desventajas. La parte positiva es que tus gastos iniciales serán menores debido a los pagos mensuales bajos. Además, lo más probable es que no tengas que lidiar con gastos de mantenimiento, dependiendo de los términos del acuerdo de alquiler. Finalmente, podrás conducir un carro nuevo cada cierto tiempo. Sin embargo, el costo del seguro de carros alquilados es más elevado de lo normal. Además, se te podría cobrar por el kilometraje excesivo o desgaste que resulte por usar tu carro con normalidad. La mayoría de los alquileres incluyen pagos de kilometraje de 10 a 15 mil millas por año. Si excedes ese número, podrías llegar a pagar entre 10 y 25 centavos por milla adicional.^[3]
   • Finalmente, el carro alquilado en realidad no es tuyo . Si sueles encariñarte con los carros o trabajas con él, lo más probable es que no quieras alquilarlo.
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   Aléjate. Si no hay nada más que puedas hacer, es decir si no te quieren refinanciar un préstamo, no puedes vender tu carro para cancelar tu deuda y te encuentras bajo demasiado estrés financiero como para pagar tu préstamo con normalidad, desafortunadamente podrías perder tu carro. Dile a tu prestamista que no puedes seguir pagando el préstamo y que vas a optar por un embargo voluntario. Perderás tu carro y tu historial crediticio quedará tachado, pero al entregar tu carro de forma voluntaria, evitarás hacerte responsable de los costos asociados con la recuperación del carro por la agencia pertinente.

   • El prestamista tomará posesión del carro, lo subastará y, si el dinero de la venta no cubre todo el préstamo, te solicitará el saldo restante. Si no pagas el saldo, se emitirá una sentencia en tu contra por la cantidad que debes. Paga ese saldo, ya que así el prestamista podrá entregarte una "carta de cancelación de deuda", la cual podrás presentar a futuros prestamistas como prueba de que devolviste lo que se te prestó.^[4]
   • Un embargo, así sea voluntario o no, tendrá un impacto negativo en tu historial crediticio durante años, por lo que se te hará más difícil obtener otros préstamos en el futuro y los préstamos que tengas serán más desfavorables (en lo que respecta tasas de interés, anticipos, etc.). Si puedes evitar incumplir con tu préstamo, hazlo .
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   Cancela el préstamo. Por lo general, la mejor manera de terminar con un préstamo es simplemente cancelarlo. A la larga, esa siempre es la opción más simple y económica. Si tienes disponible el efectivo, comunícate con tu prestamista de inmediato, ya que estará feliz de negociar una serie de pagos mensuales más altos o incluso una transacción de pago único que te permita pagar el resto del préstamo. Esta es una buena idea si tienes suficiente efectivo en tu cuenta bancaria y deseas reducir tus gastos mensuales, como por ejemplo si te acabas de mudar a una ciudad grande y piensas usar el servicio público en lugar de tu carro.

   • Como regla general, pagar tus préstamos lo antes posible es una buena idea porque así evitas los intereses que podrían acumularse tremendamente mientras el tiempo que dura el préstamo. Si no tienes el efectivo, considera en ahorrar por meses o incluso años para conseguir el dinero y así cancelar la deuda del carro por completo. A nadie le hace mal vivir sin deuda alguna.
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Consejos

• Si optas por vender el carro con la finalidad de salir de la deuda, intenta venderlo por tu cuenta. Por lo general, es mejor vendérselo a un grupo privado que tratar de llegar a un acuerdo con un vendedor o vendérselo a un vendedor.

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Advertencias

• Ten en cuenta que todas estas opciones que te ayudarán a terminar un préstamo automotriz, tendrán un efecto negativo en tu crédito. Si lo más importante para ti es conservar un buen crédito o rectificar un mal crédito, entonces podrías considerar quedarte con el carro hasta que puedas deshacerte del préstamo de tal forma que no sea perjudicial para tu historial crediticio.

  Cómo terminar con un préstamo automotriz

  Si los pagos de tu carro cada vez son más altos o si estás listo para comprarte otro automóvil, tal vez sientas que llegó el momento de dar por terminado tu préstamo automotriz actual. Uno de los obstáculos más comunes para hacerlo es el capital negativo, lo cual significa que tienes que pagar más por un carro de lo que vale, como por ejemplo, si el valor de tu carro se depreció por daños. Este artículo te ayudará a evaluar la condición de tu préstamo y a elegir una opción para terminar con tu préstamo automotriz que sea adecuada para ti.

  Pasos

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     Determina el valor de mercado de tu carro. Puesto que el obstáculo más grande y común para terminar con un préstamo automotriz es el capital negativo, lo mejor que puedes hacer es empezar a determinar si tienes o no capital negativo. Para ello, tendrás que averiguar cuánto vale actualmente tu vehículo. Para un estimado rápido del valor de tu carro, utiliza cualquier servicio de tasación en línea como Kelley Blue Book o NADA Used Car Guides. En estos sitios gratuitos encontrarás de manera fácil y rápida un estimado según la marca, modelo y condición de tu carro.

     • Tal vez también tengas que buscar anuncios clasificados y visitar franquicias de autos usados para saber cuál es el precio de tu carro (o vehículos similares).
     • Para obtener un valor más preciso de tu carro, averigua qué kilometraje tiene tu vehículo, así como otras características opcionales (ventanas automáticas, techo corredizo, etc.) que tenga equipado. Generalmente, si tiene un kilometraje alto, su precio es más bajo, mientras que las características opcionales pueden elevar modestamente el valor de tu carro.
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     Si tu préstamo no es de cuotas descendentes, vende tu carro. Dependiendo de cuántos pagos ya hayas hecho por tu carro y de cuánto haya variado su valor, tal vez valga más que la cantidad que aún tienes que pagar por el préstamo. En este caso, lo que puedes hacer es vender tu carro y utilizar la ganancia para cancelar el resto de tu préstamo. Ya no tendrás ninguna deuda, tu crédito quedará intachable y podrás adquirir un carro nuevo sin dificultades.

     • Comunícate con tu prestamista antes de vender tu automóvil. Estarás a punto de cerrar tu préstamo con tu prestamista, por lo tanto es importante que lo mantengas informado. Tu prestamista podrá darte indicaciones específicas para cerrar tu préstamo, tal vez tengas que realizar la venta del carro en la institución del préstamo para que puedas utilizar de inmediato el dinero de la venta para cancelar el préstamo.^[1]
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     Si el préstamo es de cuotas descendentes, prioriza. Tal vez así vendas tu carro, no podrías pagar por completo tu préstamo. En este caso, tienes varias opciones, pero tendrás que decidir qué es lo más importante para ti. Por ejemplo, si estás tratando de terminar tu préstamo automotriz para reducir tus gastos mensuales, tal vez tengas que hacer un pago anticipado único para cubrir el saldo restante del préstamo después de vender tu carro. Si simplemente quieres un carro nuevo, tal vez tengas que llegar a un acuerdo en términos de cuánto dinero gastarás, pagando máspor más tiempo. Ninguno de los siguientes pasos hará que termines tu préstamo automotriz ni te hará adquirir un carro nuevo ni te costará nada ni dejará tu historial crediticio intacto (te permitirá cumplir algunos de esos enunciados, pero no todos).
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     Refinancia. Refinanciar significa establecer un contrato de préstamo nuevo con tu prestamista. También se le conoce como "reestructuración de deuda". Si estás pasando por apuros financieros, lo mejor es que refinancies tu préstamo, en lugar de dejar de pagar. Si tu préstamo automotriz está inflando tus gastos mensuales, tal vez tengas que considerar refinanciarlo, es decir que aún tendrás que pagar tu préstamo, pero con uno nuevo tendrás mayores facilidades. Comunícate con tu prestamista para negociar el refinanciamiento de tu préstamo, intenta bajar la tasa de interés o disminuye tus pagos mensuales en el nuevo préstamo a una cantidad que puedas pagar cómodamente. Si este préstamo nuevo hace una gran diferencia en lo que respecta a la estabilidad de tu economía, te beneficiará al largo plazo.

     • Un buen puntaje crediticio te dará mejores oportunidades para obtener un préstamo nuevo. Si puedes, trata de ahorrar dinero, pagar deudas, etc. por un buen tiempo, ya que así podrás mejorar tu puntaje crediticio.
     • Si vas a refinanciar, tu prestamista "investigará" tu historial crediticio para decidir si estás o no aprobado. Esta investigación podría tener un efecto negativo en tu puntaje crediticio, pero suele desaparecer en varios meses, aunque la investigación estará visible en tu reporte crediticio por dos años.^[2]
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     Transfiere tu préstamo. Dependiendo de los reglamentos de tu banco, tal vez puedas transferir tu préstamo a alguien de confianza y dejar que asuma tus pagos. Esta es una buena elección si quieres vender un carro que no está cancelado por completo a un amigo, dejando que este asuma los pagos. Sin embargo, tienes que tener cuidado y no simplemente confiar en que el propietario nuevo te va a enviar el dinero cada mes o que pagará al prestamista en tu nombre. Si el propietario nuevo del vehículo no es responsable legal directamente de los pagos, tú seguirás siendo el responsable en caso de que él o ella deje de pagar.

     • Una buena opción es hacer que el propietario nuevo apruebe un préstamo nuevo por el monto del precio de compra del vehículo. Luego, esa persona te paga directamente el dinero, el cual tú usas para cancelar tu préstamo en un solo pago (tal vez necesites más dinero si tu préstamo es de cuotas descendentes). Después de que hayas cancelado tu préstamo, quedas libre de toda responsabilidad y el propietario nuevo es responsable de hacer pagos mensuales.
     • No olvides que el propietario nuevo también tiene que hacerse responsable del seguro vehicular.
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     Renta un carro nuevo. Si estás absolutamente desesperado por conseguir un carro nuevo, pero no puedes obtener el dinero, considera rentar en lugar de comprar. Conversa con tu prestamista para cambiar tu saldo de capital negativo por el alquiler de un carro nuevo. Dado que un alquiler implica pagos significativamente más bajos que los de los préstamos autofinanciados, es posible que conduzcas un auto nuevo y disminuyas tus pagos mensuales. Si haces tus pagos cada mes y completas todo el período del alquiler, también habrás pagado el préstamo de cuotas descendentes. La desventaja es que no serás dueño del carro nuevo, tendrás que devolverlo y comprarlo a un valor residual o alquilar un carro nuevo.

     • Alquilar un carro nuevo tiene varias ventajas y desventajas. La parte positiva es que tus gastos iniciales serán menores debido a los pagos mensuales bajos. Además, lo más probable es que no tengas que lidiar con gastos de mantenimiento, dependiendo de los términos del acuerdo de alquiler. Finalmente, podrás conducir un carro nuevo cada cierto tiempo. Sin embargo, el costo del seguro de carros alquilados es más elevado de lo normal. Además, se te podría cobrar por el kilometraje excesivo o desgaste que resulte por usar tu carro con normalidad. La mayoría de los alquileres incluyen pagos de kilometraje de 10 a 15 mil millas por año. Si excedes ese número, podrías llegar a pagar entre 10 y 25 centavos por milla adicional.^[3]
     • Finalmente, el carro alquilado en realidad no es tuyo . Si sueles encariñarte con los carros o trabajas con él, lo más probable es que no quieras alquilarlo.
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     Aléjate. Si no hay nada más que puedas hacer, es decir si no te quieren refinanciar un préstamo, no puedes vender tu carro para cancelar tu deuda y te encuentras bajo demasiado estrés financiero como para pagar tu préstamo con normalidad, desafortunadamente podrías perder tu carro. Dile a tu prestamista que no puedes seguir pagando el préstamo y que vas a optar por un embargo voluntario. Perderás tu carro y tu historial crediticio quedará tachado, pero al entregar tu carro de forma voluntaria, evitarás hacerte responsable de los costos asociados con la recuperación del carro por la agencia pertinente.

     • El prestamista tomará posesión del carro, lo subastará y, si el dinero de la venta no cubre todo el préstamo, te solicitará el saldo restante. Si no pagas el saldo, se emitirá una sentencia en tu contra por la cantidad que debes. Paga ese saldo, ya que así el prestamista podrá entregarte una "carta de cancelación de deuda", la cual podrás presentar a futuros prestamistas como prueba de que devolviste lo que se te prestó.^[4]
     • Un embargo, así sea voluntario o no, tendrá un impacto negativo en tu historial crediticio durante años, por lo que se te hará más difícil obtener otros préstamos en el futuro y los préstamos que tengas serán más desfavorables (en lo que respecta tasas de interés, anticipos, etc.). Si puedes evitar incumplir con tu préstamo, hazlo .
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     Cancela el préstamo. Por lo general, la mejor manera de terminar con un préstamo es simplemente cancelarlo. A la larga, esa siempre es la opción más simple y económica. Si tienes disponible el efectivo, comunícate con tu prestamista de inmediato, ya que estará feliz de negociar una serie de pagos mensuales más altos o incluso una transacción de pago único que te permita pagar el resto del préstamo. Esta es una buena idea si tienes suficiente efectivo en tu cuenta bancaria y deseas reducir tus gastos mensuales, como por ejemplo si te acabas de mudar a una ciudad grande y piensas usar el servicio público en lugar de tu carro.

     • Como regla general, pagar tus préstamos lo antes posible es una buena idea porque así evitas los intereses que podrían acumularse tremendamente mientras el tiempo que dura el préstamo. Si no tienes el efectivo, considera en ahorrar por meses o incluso años para conseguir el dinero y así cancelar la deuda del carro por completo. A nadie le hace mal vivir sin deuda alguna.
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  Consejos

  • Si optas por vender el carro con la finalidad de salir de la deuda, intenta venderlo por tu cuenta. Por lo general, es mejor vendérselo a un grupo privado que tratar de llegar a un acuerdo con un vendedor o vendérselo a un vendedor.

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  • Ten en cuenta que todas estas opciones que te ayudarán a terminar un préstamo automotriz, tendrán un efecto negativo en tu crédito. Si lo más importante para ti es conservar un buen crédito o rectificar un mal crédito, entonces podrías considerar quedarte con el carro hasta que puedas deshacerte del préstamo de tal forma que no sea perjudicial para tu historial crediticio.